Компания AIC представила исследование «Финтех-тренды-2025», которое раскрывает изменения в финансовом поведении россиян. Главный вывод: традиционные банковские услуги уступают место персонализированным, технологичным и социально ответственным решениям. Исследование основано на анализе более 200 проведенных исследований и включает мнения экспертов индустрии.
BNPL-революция: от импульса к планированию
Рынок «Покупай сейчас, плати потом» в России продемонстрировал практически взрывной рост, увеличившись за 2024 год в 1,6 раза – с 180 млрд до 300 млрд рублей по данным сервиса "Долями" от Т-Банка. Однако важно отметить не только цифры роста, но и изменение паттернов использования.
82% россиян уже опробовали BNPL-сервисы, при этом 46% используют их не для спонтанных покупок, а как инструмент финансового планирования и управления семейным бюджетом. Это кардинально меняет восприятие рассрочки – от «кредита для неплатежеспособных» к «умному финансовому инструменту».
Психологический аспект оказался не менее важ: 32% пользователей отмечают, что BNPL дает возможность покупать более качественные товары, а еще 32% ценят психологический комфорт от постепенной оплаты. Сервисы активно выходят в офлайн – от розничной торговли и автосалонов до медицинских услуг, создавая новую экосистему финансирования повседневных потребностей.
Исламский банкинг: этика побеждает проценты
Самый неожиданный тренд 2025 года – массовое обращение россиян к принципам исламского банкинга, выходящего за религиозные рамки. Речь про запрет процентов, излишней неопределенности и запрещенных видов деятельности, таких как азартные игры и торговля алкоголем.
26% мусульман – представителей поколения Z используют исключительно этот инструмент, привлеченные этическими принципами ведения бизнеса.
Глобальный объем активов исламских финансов достиг рекордных 3,96 трлн долларов, из которых 70% приходится именно на банковский сектор. К 2026 году прогнозируется рост до 5,95 трлн долларов. В России эксперты отмечают потенциал достижения 1 трлн рублей к 2030 году.
Особенно показательно отношение молодого поколения к цифровым исламским финансам: 85% опрошенных мусульман-миллениалов отметили критическую важность доступа к банковским услугам через интернет и мобильные приложения. 80% заявили, что наличие или отсутствие онлайн-банкинга является ключевым фактором при выборе финансового партнера.
Детский банкинг: игра становится образованием
Финансовая грамотность в России кардинально молодеет. Из 21,5 млн российских детей и подростков (6-17 лет) уже 15,8 млн активно пользуются банковскими картами. Банки не просто выпускают «детские» продукты – они создают полноценные образовательные экосистемы.
Современные детские банковские приложения превратились в интерактивные платформы с AI-персонажами, системами достижений и родительским контролем. Например, приложение СберKids от СберБанка позволяет детям не только отслеживать баланс и совершать покупки, но и участвовать в образовательных квестах, копить на цели и изучать основы инвестирования.
Т-Банк пошел еще дальше, представив серию школьных нейроперсонажей на базе искусственного интеллекта — от учителя математики Ольги Ивановны до джуниор-ассистента по финансовой грамотности. Эти виртуальные наставники адаптируются под возраст и уровень знаний ребенка, превращая изучение финансов в увлекательную игру.
Детский банкинг становится «ключом» к родителям, вовлекая их в эко-систему финансовых продуктов и формируя прочную семейную связь с конкретным банком.
ИИ берет управление финансами на себя
Самый неожиданный тренд – готовность россиян доверить искусственному интеллекту управление личными финансами. 59% опрошенных заявили о готовности делегировать ИИ финансовые решения, что значительно превышает аналогичные показатели в Европе и США.
Концепция Self-Driving Banking предполагает полную автоматизацию банковских процессов с минимальным участием человека. ИИ-агенты уже способны самостоятельно оптимизировать траты, автоматически оплачивать счета, предлагать инвестиционные стратегии и даже предупреждать о возможных кассовых разрывах.
Ключевым становится принцип объяснимого ИИ (Explainable AI) – клиенты готовы доверить машине свои деньги, но только при условии понимания логики принятия решений. 80% россиян указали, что хотели бы видеть детальные объяснения каждого автоматического действия их "финансового робота".
Стейблкоины меняют географию денег
Цифровые валюты, привязанные к стабильным активам, решают главную проблему современной глобальной экономики – дороговизну и медлительность международных переводов. PayPal уже запустила собственный стейблкоин PYUSD с капитализацией 651 млн долларов, а финтех-компании Robinhood и Revolut анонсировали выпуск собственных стейблкоинов.
Особую актуальность стейблкоины приобретают для развивающихся стран с ограниченным доступом к банковским услугам. Например, Felix Pago в Латинской Америке использует стейблкоин USDC для мгновенных переводов с комиссией всего 2,5 доллара, что в разы дешевле традиционных банковских услуг.
В Китае объем транзакций с использованием цифрового юаня достиг 7 трлн юаней (~986 млрд долларов США) к концу июня 2024 года, что демонстрирует масштабы возможной трансформации глобальной платежной системы.
В России наблюдается растущий интерес к использованию стейблкоинов, особенно в контексте международных расчетов. С июля 2024 года российские власти начали обсуждать возможность легализации и регулирования этого вида криптовалюты.
Социальные механизмы в финтехе: деньги становятся коллективными
Исследование выявило растущую популярность кооперативных финансовых инструментов. Платформы коллективного финансирования, групповых сбережений и P2P-кредитования показывают устойчивый рост, особенно среди молодежи.
Приложения вроде Venmo в США превращают денежные переводы в социальную активность, где пользователи могут комментировать транзакции, ставить лайки и даже участвовать в коллективных покупках. В России аналогичные механизмы внедряют T-Банк и другие финтех-компании, создавая финансовые экосистемы с элементами социальных сетей.
Прогноз: к 2030 году банк станет невидимым
Эксперты AIC прогнозируют, что к 2030 году традиционное понятие «банк» исчезнет из повседневного обихода. Финансовые услуги полностью интегрируются в жизненные сценарии – от покупки кофе до планирования пенсии – становясь невидимой, но всепроникающей частью цифровой экосистемы.
«Мы наблюдаем фундаментальный сдвиг в финансовом поведении россиян. Пользователи больше не выбирают банк по процентным ставкам – они ищут экосистемы, которые понимают их ценности и жизненный стиль. Финтех превращается из набора услуг в философию жизни. Это не просто тренд – это сигнал, который крупнейшие банки и финтех-компании должны учитывать в стратегиях развития уже сегодня», - комментирует Евгений Ефанов, партнёр aic.